Vorteile und Nachteile der Honorarberatung und -vermittlung:

Das ist die unabhängige Versicherungsvermittlung in Freiburg im Breisgau, Baden und Deutschland, bei der der Versicherungsmakler nicht vom Produktgeber (wie Bank, Versicherungsgesellschaft, Investmentgesellschaft o.ä.) mit Provisionen vergütet wird, sondern direkt vom Kunden per vorab schriftlich fixierter Vergütungsvereinbarung.

Diese Form lässt eine wirklich unabhängige, neutrale Beratung zu. Der Makler kann so - ohne dass er eigene Provisionsinteressen verfolgen muss - ausschließlich im Interesse des Kunden beraten und vermitteln.

Wenn Ihr Steuerberater vom Finanzamt bezahlt würde, würden Sie dann eine objektive Beratung von ihm erwarten ? 

Seltsamerweise erwarten dies viele Menschen immer noch von Provisionsvertretern oder  -maklern, die von Versicherungen und Banken mit undurchsichtigen hohen Provisionen, Abschluss-, teuren Vertriebs-, Verwaltungs- und Performancekosten bezahlt werden.

Bei der provisionsfreien Honorartarifvermittlung erfolgt die Beratung zu Vermittlungsangeboten in der Regel ganzheitlich und nur auf der Basis von provisionsfreien und vor allem vertriebskostenfreien Versicherungs-Nettotarifen, bei der der Makler keinen Cent von der Versicherung oder Bank erhält, sondern ausschließlich vom Kunden vergütet wird.  

Wir erfassen für unsere Kunden und Interessenten aus Freiburg, Baden, Baden-Württemberg oder ganz Deutschland im Rahmen einer Liquiditäts- und Vermögensanalyse die Gesamtsituation des Kunden und gleichen diese mit den individuellen Vorstellungen des Kunden ab. Hierzu werden alle Szenarien beleuchtet, die für den Kunden von Bedeutung und von ihm gewünscht sind.

Vergleichsbeispiel in Zahlen, siehe unter "Warum eine ehrliche Fondspolice die Altersversorgung retten kann"

Neben aufwandsbezogenen Stundensätzen können Pauschal- oder erfolgsabhängige Vergütungen bei uns - Unabhängige FinanzDienste - als unabhängiger Honorarvemittler in Freiburg zum Zuge kommen. Kunde und Berater sind frei in der Wahl der individuellen und passenden Vergütungsform. Die laufende Betreuung kann über regelmäßige Betreuungsvergütungen oder Service-Fees sichergestellt werden (s.u. "Vergütungsformen...")

Kommt es nach der Beratung zur Vermittlung von Netto-Produkten gegen Vergütung, so beinhalten diese Honorartarif-Produkte keine vermittlungsabhängigen Abschluss- und Vertriebskosten.

für die Vermittlung, den Vertrieb und die Betreuung von privaten und betrieblichen  Lebens- und Rentenversicherungen, ob klassische auf Zinsbasis oder fondsbasierte. Dabei sind traditionell hohe Abschluss- und Overheadprovisionen von ca. 2,5 bis 4 % der Gesamteinzahlungssumme und Vertriebskosten fällig (über eine Laufzeit des Kundenvertrags), sowie laufende Folgeprovisionen für Betreuung, bei fondbasierten Versicherungen auch die Kickbacks von Investmentgesellschaften an die Versicherer (statt an die Kunden, die ja die Fondsinvestments reglemäßig z.B. per Monatsbeitrag im Vertrag bezahlen), Transaktionskosten, Performance-Fees, Managementkosten.

Umsatzboni und Incentives (früher bekannt als "Lustreisen" etc.) werden als Verkaufsanreize an erfolgreiche Versicherungsvermittler ausgeschüttet.  Alles auf Kosten des Kunden, denn diese Kosten werden von den Einzahlungsbeiträgen der Kunden einfach und meist intransparent von den Gesellschaften abgezogen, z.B. im LV-Marktdurchschnitt Kosten über 30 % jeden Monat (z.B. bei monatlicher Zahlweise lt. ITA).                                     

Bei 100,- € Monatszahlbeitrag wandern somit nur ca. 70, -  83,- € mtl. auf sein Guhabenkonto, und nur diese verminderten Beiträge werden überhaupt verzinst.

Die Endauszahlungs"renditen" solcher Provisions-Lebens-/Rentenversicherungen liegen dann - als Ergebnis aus 25 Jahren LV-Analysen für unsere Kunden - die über´s Internet, Empfehlungen, Verbraucherverbände, Steuerberater zum Vertragscheck zu uns kamen, in der Endauszahlung oft nur bei ca. 0,8 - 1,7 % Rendite pro Jahr  im Durchschnitt, vor Inflation und Steuer ! 

Doch auch hier gibt es inzwischen gute juristische Mittel und Hilfen, um mehr aus alten Verträgen zurückzuholen. Diesen Service bieten wir als Unabhängige FinanzDienste Letsch, Freiburg, auch über langjährig tätige und erfolgreiche Spezial-Partnerunternehmen mit ihren Fachanwälten an.

In den ersten Jahren haben die Kunden in solch teuren Provisions-Lebens-/Rentenversicherungen meist nur einen sehr geringen Guthabenwert (=Rückkaufswert). Schauen Sie einmal in Ihren LV-Verträgen nach der Höhe der Rückkaufswerte in den ersten Jahren. Die meisten solcher Provisions-Verträge kommen erst nach 9 - 15 Jahren überhaupt ins "Plus minus Null" !!!

Wenn Sie heute einen Sparplan abschließen wollen und Ihr Bankberater würde dabei zu Ihnen sagen: 

"In 8 Jahren haben Sie ca. 70 % Ihres eingezahlten Kapitals als Guthaben auf Ihrem Konto ..." 

würden Sie dann so etwas abschließen ? 

Leider ging es in der Vergangenheit über 95 % der Bevölkerung so, die für Ihr Alter mit Lebens- und Rentenversicherungen (auf Provisionsbasis) in guter Absicht vorsorgen wollten. In den letzten Jahren steht die Vermittlung gegen Provisionen verstärkt in der öffentlichen Kritik. Der Provisionsanreiz des Vermittlers, auch der Banken, hat die verkäuferischen Aktivitäten intensiviert. Vertriebsformen wie Strukturvertriebe benutzen Provisionen und Boni besonders intensiv zur Vertriebssteuerung und Motivation ihrer Verkäufer und verbinden die Provisionshöhen, umsatzabhängige Bonistaffelungen, sowie den Aufstieg des einzelnen Vermittlers mit der Erzielung bestimmter verkäuferischer Erfolge.

Dies führte in einer Vielzahl von Fällen, z.B. bei Strukturvertrieben, zu immensen Verlusten für die Kunden, z.B. durch Produkte wie "Schrottimmobilien", gescheiterte Immobilienfonds, zu teure Riesterverträge, Provisions-Fondsrentenpolicen, Investmentfonds, die ihre Ursache auch meist in der mangelhaften Ausbildung branchenfremder Vermittler hatten. 

Als Unabhängige FinanzDienste Letsch, Honorarberater und Honorarvermittler in Freiburg, Baden-Württemberg und Deutschland, helfen wir Ihnen auch schlecht gelaufene Lebens- und Rentenversicherungsverträge zu "retten", indem wir über Partneranwälte in der Regel einen höheren Rückkaufswert erzielen, als wenn Sie selbst Ihren LV-Vertrag kündigen.

Immer mehr aufgeklärte Menschen entscheiden sich für die provisionsfreie Honorarvermittlung und Honorartarife, weil hier bereits nach über einem Jahr das eingezahlte Kapital mit Zinsen im Guthaben ist. 

Somit haben diese Kunden einen viel höheren Zinseszinseffekt in Ihren Honorartarif-Verträgen und am Ende bis zu über 85 % höhere Auszahlungen gegenüber herkömmlichen viel zu teuren Provisions-Produkten. 

Honorarberater zeigen dem Kunden in der Regel die Unterschiede von Provisions- und Honorartarifen in einem Kosten- und Renditevergleich auf (s. testierter Vergleichscheck von Sparplan, Provisionsprodukt und Netto-Produkt).             

Die Kostentransparenz für Fondsanlagen, auch in Fondspolicen wurde jetzt erhöht. Allerdings fließen hier leider immer noch nicht die erheblichen Kosten für Ausgabeaufschläge vor alle bei den herkömmlichen aktiven Fonds mit ein, wie auch noch nicht die Transaktionskosten und Performance Fees.

Als Honorar- oder Nettotarife bezeichnet man alle Versicherungstarife, die keine direkten oder indirekten Vermittlungskosten (auch Provisionen oder Courtagen genannt) und versteckten Vertriebskosten beinhalten. Dies können in Produktform Sachversicherungen sein, wie zum Beispiel Haftpflicht-, Hausrat-, Gebäudeversicherungen, aber auch z.B. ETF-Fondsrentenversicherungen, sogenannte Fondspolicen. Honorartarife in der privaten Lebens- und Rentenversicherung und auf ETF-Basis erzielen spürbar höhere Kapital-Ergebnisse, und in der Berufsunfähigkeitsversicherung niedrigere Beiträge. In der Industrie-Sachversicherung sind Nettotarife seit Jahrzehnten übliche Maklerpraxis.

In der provionsfreien Honorarberatung und -vermittlung sind Nettotarife, auch Honorartarife genannt, die Grundlage dafür, dass der Berater eine Vermittlungsvergütung mit dem Kunden vereinbaren kann. Dies wurde vom Bundesgerichtshof (BGH) bereits am 12.12.2013 (III ZR124/13) und am 05.06.2014 (III ZR557/13) höchstrichterlich bestätigt: Die eindeutigen Urteile erlauben es Versicherungsmaklern Honorare über gesonderte Vergütungsvereinbarungen zu nehmen für die Vermittlung, egal ob für gewerbliche oder private Kunden.

Mit der am 23.02.2018 in Kraft getretenen neuen IDD (Insurance Distribution Directive) bekräftigt die EU und der deutsche Gesetzgeber seine Absicht nach Stärkung der unabhängigen Honorarberatung und -vermittlung. Dies findet auch seine rechtliche Fassung in § 34 d, Abs. 1, Satz 5 bis 8 GewO nach der Versicherungsmakler u.a. die "freie Wahl der Vergütungsform" haben und "laufende Dienstleistungspauschalen vereinbaren, sowie gegen Honorar beraten und vermitteln dürfen".

Der Kunde bezahlt nach Abschluss seines gewählten Honorartarifs die vorher mit dem Honorarberater und -vermittler schriftlich vereinbarte Vermittlungsvergütung nach Rechnungsstellung direkt an seinen Berater/Vermittler. Dies scheint zunächst ein Nachteil der Honorberatung zu sein. Denn bei der alten provionsbasierten Beratung/Vermittlung mußte er ja nichts extra an den Makler bezahlen.

In den alten, teuren, weil provions- und vertriebskostenbasierten Tarifen sind jedoch die Provisionskosten, verteilt über die ersten fünf Jahre, eingerechnet in die Kundenbeiträge. Diese werden zusammen mit Vertriebs-, Verwaltungs-, Risiko- und weiteren Kosten direkt von den Kundenbeiträgen abgezogen.

Beispiel: 200,- Monatsbeitrag abzüglich ca. 60,- € Kosten = nur 140,- € werden vom Kundenbeitrag überhaupt bei der Versicherung netto angespart. Welche Auswirkungen dies auf die Auszahlungsergebnisse später zum verdienten Ruhestand  haben kann, lesen Sie im nächsten Kapitel "Warum eine ehrliche Netto-Fondspolice die Altersversorgung retten kann".

Selbst unter Berücksichtigung der Vermittlungs- und Betreuungvergütung rechnen sich in der Regel Honorartarife für den Kunden deutlich günstiger im Ergebnis: Siehe vorhergehendes Kapitel "KOSTEN-VERGLEICH".

Auch bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung auf Honorarbasis kann ein Kunde schon nach ca. 4 - 6 Jahren im Break-Even sein und erhebliche Beitragseinsparungen über die gesamte Restlaufzeit und so viele tausende Euro einsparen, wie auch zum Beispiel für seine Altersversorgung.                                           

Wenn unsere Kunden nach der Beratung die Vermittlung eines Honorar-Versicherungsprodukts von uns, der Unabhängige FinanzDienste Letsch in Freiburg vermittelt bekommen möchten, also abschließen wollen, dann wird die vereinbarte Vermittlungsvergütung einmalig fällig. Unsere Kunden haben dann die Gewißheit, dass ihre abgeschlossenen Honorarprodukte keine Vertriebs- und/oder Provisonskosten oder sonstige versteckten Kosten beinhalten und die Kunden alle evt. anfallenden Kick-Backs direkt von der Versicherungs-/Finanzproduktgesellschaft auf ihre Kundenkonten erstattet bekommen.

Sollte es nicht zur Vermittlung eines Honorarprodukts kommen, steht uns somit auch keine gesonderte Vermittlungsvergütung vom Kunden zu. Dann werden gegebenfalls lediglich die Aufwendungen für Beratungen und Analysearbeiten in Rechnung gestellt.

Die Höhe der Vermittlungsvergütung kann auf unterschiedliche Weise vereinbart werden: Neben aufwandsbezogenen Stundensätzen können Pauschalhonorare oder beitragsbezogene Vergütungssätze zum Zuge kommen. Kunde und Berater sind frei in der Wahl der individuellen und passenden Vergütungsformen. Wir Honorarberater schlagen Ihnen die verschiedenen Vergütungsformen vor, Sie wählen die Ihnen passende aus und fixieren diese mit uns schriftlich.

Vergleichsbeispiel für einen provisions- und vertriebskostenfreien Honorar-Fondsrententarif kontra Provisionsprodukt:

Wir vereinbaren zusammen im persönlichen Gespräch in Freiburg die für Sie passende Vergütungsform, die meinen Aufwand angemessen honoriert und  Sie dabei nicht überfordert. Die Vergütung muss sich für Beide, für Sie und mich rechnen.

Gute Beratung ist wertvoll, aber nicht kostenlos

Qualifizierte Beratung hat ihren Preis. Das wissen Sie von Ihrem Steuerberater oder Anwalt. Auch eine qualifizierte, unabhängige Finanzberatung, die Ihnen hilft, Ihre Ziele und Wünsche zu erreichen, kann nicht kostenlos sein. Das haben Sie sicher auch erkannt, auch wenn Ihnen Finanzberater, Vermögensberater, Vertreter, Agenten oder Finanzmakler, die noch auf Provisionsbasis arbeiten, etwas Anderes erzählen.

Dienstleistung gegen Vergütung ist fair. Sie bezahlen nur gemäß der vorab schriftlich vereinbarten Vergütung und nach schriftlicher Aufwandsabrechnung unsrerseits. Ich setze alles daran, Ihnen für Ihr Geld echten Mehrwert zu verschaffen.

Der Ersttermin ist kostenfrei. Hier sollten wir uns gegenseitig kennen lernen. Sie erzählen mir Ihr Anliegen. Sie erfahren alles über meine Arbeitsweise, die Vorteile provionsfreier Honorarvermittlung und Unterschiede gegenüber der provisionsabhängigen Beratung und Vermittlung, sowie meine Vergütungssätze.

Erst nach unseren Vergleichsvorlagen von Provisionsprodukten im Kosten- und Ertragsverhältnis zu provisionsfreien Honorarprodukten entscheiden Sie sich für die Vergütungsberatung oder die alte provisionsbasierte Beratung und Vermittlung. Erfolgt Ihre Zustimmung zur Vergütungsvereinbarung werden die Folgeberatungen und Honorar-Nettoprodukt-Vermittlungen kostenpflichtig.    ©opyright UFD                                     

Bei uns im Büro in Freiburg erfahren Sie im kostenfreien Erstgespräch persönlich wie unsere provisionsfreie Honorarvermittlung gestaltet ist. Der erste Schritt ist die Vorstellung unserer Arbeitsweise, einem ganzheitlichen und nachhaltigen Ansatz, den auch unser Firmenlogo mit dem Regenbogen symbolisiseren soll. Sie erfahren die Kosten- und Kapitalvorteile von Honorarprodukten, auch Nettotarife genannt, in Beispielen.

Sie entscheiden sich erst im Ablaufpunkt 5. nach unserer Kosten- und Rendite-Vergleichsvorlage von Brutto-(Provisionsprodukt) und Netto-(Honorarprodukt inklusive unserer Honorarkosten für Sie) Ihres ausgewählten Anbieterprodukts, welche für optimale Lösung Sie abschließen wollen: Brutto- oder Nettoprodukt.

Der Ablauf unseres Beratungsprozesses nach der kostenfreien Vorstellung und Erstinformation sehen Sie hier:

• Keine Abschluss- oder Vertriebskosten = Netto: Das bedeutet, es sind keinerlei Provisions- oder Vertriebskosten in der Netto-Fondspolice enthalten. (Dagegen belasten provisionsbasierte Fondspolicen die Kunden durchschnittlich um ca. 8 - 30 % pro Monat, also von 100,- eingezahlten €uro im Monat werden schlimmstenfalls im Schnitt nur 70 €uro monatlich angespart).                                                                          
• Kick-Backs (Weitergabe) der einzelnen Fondsübervergütungen direkt an die Kunden,
• Geringe laufende Kosten für Versicherungsschutz und Verwaltung, keine Stornogebühren,
• Keine Performance-Fees, keine Transaktions- oder Managementkosten.
• 100 % abgeltungssteuerfreie Fondsüberschüsse während der Ansparphase,

• Sehr flexible Kapitalauszahlungs- und zuzahlungsmöglichkeiten,
• bis zu 12 Fonds-Switches und -Shifts (prozentuale Änderungen) pro Jahr kostenfrei,
• jederzeitige Kapitalverfügbarkeit, da es Sondervermögens-Eigentum des Kunden ist.

• Garantie auf Erhalt der eingezahlten Beiträge,
• Absicherung der Fondskurse möglich,
• Kein Insolvenzrisiko, da das gesamte Fondskapital der Kunden im Sondervermögen der Depotbank gesichert ist.

• Gute Renditechancen in Indexfonds (ETF) aufgrund geringer Kosten von nur 0,05 % - 0,5 % p.a. (statt bis zu 5 % bei aktiv gemanagten Aktienfonds) und der von Experten empfohlenen weltweiten Streuung, z.B. in: Dax-ETF`s, Euro-Stoxx-ETF, Worldwide-ETF, Asien-ETF, Öko-ETF etc.
• Ab 100,- € Monatssparrate können bis zu fünf oder zehn der besten ETF-Fonds in Ihr Kundenportfolio gewählt werden. Das entspricht ca. 300-1000 verschiedenen Sachwert-/Unternehmens-beteiligungen der gößten und aufstrebendsten Unternehmen der Welt,
• Historische Indizes-Charts (siehe unten) über 10  bis 35 Jahre Laufzeit belegen durchschnittliche Renditen von ca. 5 - 8 % pro Jahr nach Kosten.

• steuerfreie Auszahlung im Todesfall,                                                                                                                                                                               
• Nutzung der geringeren Ertragsanteilsbesteuerung bei lebenslangen Rentenzahlungen,                                                                   
• Nutzung des Halbeinkünfteverfahrens bei Gesamtkapitalauszahlung (ab12 J. Laufzeit und ab 62.Lj.),
• Abgeltungssteuer-Vorteil auf die Fondserträge, -dividenden und Kursgewinne.

• tägliche Kapitalverfügbarkeit, da Sondervermögen des Kunden,
• das bedeutet kein Versicherer-Insolvenzrisiko für die Kunden und deren Fondsguthaben,
• Kapitalzuzahlungen und -entnahmen jederzeit möglich,
• Viele Fonds, inklusive vieler ETF´s - Indexfonds auwählbar,
• bereits bestehende Fondsdepots können in die neue Netto-Police übertragen werden,
• Option zur Einschaltung verschiedener Vermögensverwaltungsstrategien.